Subrogación de hipoteca en 2026: qué significa cambiarla de banco y qué puedes modificar

La subrogación de hipoteca permite cambiar el préstamo hipotecario a otra entidad sin cancelar la operación y abrir necesariamente una hipoteca completamente nueva. El Banco de España denomina a este proceso subrogación acreedora.

Qué puedes cambiar

Mediante la subrogación se puede modificar el tipo de interés, el plazo o ambos. Si quieres cambiar otras condiciones, puede ser necesario pactar modificaciones adicionales.

Cómo funciona, explicado sin jerga

1. El nuevo banco estudia tu caso y formula una oferta vinculante.
2. Solicita al banco actual el certificado del saldo pendiente.
3. La entidad actual dispone de siete días naturales para entregar ese certificado.
4. Después existe un periodo de quince días naturales en el que puede ofrecer una modificación de tus condiciones.
5. Si sigues adelante, la nueva entidad asume el préstamo mediante la escritura de subrogación.

Cuándo puede tener sentido

La comparación debe hacerse con números: cuánto pagas ahora, cuánto pagarías con la nueva oferta, qué plazo quedaría y qué gastos te corresponden realmente. Un interés menor no siempre produce un ahorro suficiente si quedan pocos años o el capital pendiente es bajo.

Por eso nuestra calculadora de subrogación utiliza precisamente esos datos y no presupone una oferta bancaria.

Subrogación y novación no son lo mismo

La novación es renegociar condiciones con tu banco actual. La subrogación implica trasladar la hipoteca a otra entidad. El Banco de España señala que los gastos de subrogación suelen ser superiores a los de una novación, pero inferiores a los de formalizar una hipoteca nueva.